3月31日，中国邮政储蓄银行举办2022年度业绩发布会。

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邮储银行行长刘建军介绍，去年以来，根据过往经验，该行开始考虑要重塑服务乡村振兴的模式，并总结出来四个模式。

邮储银行副行长张学文针对息差问题指出，邮储银行非信贷资产占比大，非信贷资产的收益改善对邮储银行是一个非常重要的因素。

张学文表示，邮储银行把压降付息成本作为今年工作的重中之重。

总结出四个服务乡村振兴的模式

邮储银行行长刘建军介绍，去年以来，根据过往的经验，开始考虑要重塑服务乡村振兴的模式，并总结出来四个模式。

第一个模式是主动授信模式。利用4亿存量农村客户，通过后台的交易数据，叠加工商、税务以及社保等外部数据，再加上农业农村大数据来做辅助，后台纯粹利用数据来测算很多农户的授信额度。“去年启动这项工作以来，我们已经为1000多万农户、个体工商户测算了预授信额度，测算预授信额度以后我们再利用短信、手机银行App、电话等方法触达客户，让客户知道他有一个预授信额度，客户需要用款的时候就可以在手机上随时随地获得他所需要的贷款。”

第二个是整村授信模式。所谓整村授信模式就是以农村信用体系建设为抓手开展整村授信，已经建立了38万个信用村。

第三个模式是“传统的模式+线上的触达”。

第四个模式是平台合作模式。即和外部的平台、内部的平台展开广泛的合作，利用他们的场景和流量来做业务。比如依托中国邮政这个平台。中国邮政拥有商流、物流、资金流、信息流“四流合一”的资源禀赋，而且拥有庞大的重点客群，叫“村社户企店”，在这些客群当中也形成了非常大的场景和生态，同时还有众多的数据。“我们和邮政在这方面合作，服务这些乡村的农户，现在正在如火如荼地推进，效果非常明显。此外通过外部协同，与政府、企业、协会、担保、保险等机构进行合作。”

将存款更多导向财富管理

对于息差走势，邮储银行副行长张学文分析，这两年来，市场利率持续下行，银行业的息差在收窄。今年形势好转，稳息差的压力也在减少，有信心保持息差在同业中较优的水平。

具体看，去年LPR多次调整，特别是五年期LPR下调了35个BP，大部分按揭贷款和一部分浮动利率贷款在今年1月份重定价，这个对银行业影响是比较大的。

张学文进一步说，但也有一些积极因素。资产端，自去年11月份开始，随着信贷需求回暖，各类市场利率呈现回升迹象，新发放的公司贷款利率在逐步回升，银行业1-2月公司贷款增长创了历史新高，增长强劲。同时，非信贷方面资金价格也有所回升，十年期国债收益率最高突破了2.9%，总体利率中枢有可能高于去年。邮储银行非信贷资产占比大，非信贷资产的收益改善对邮储银行是一个非常重要的因素。总体预计今年新增资产的收益率有企稳的迹象，对净息差有边际上的改善作用。

在负债端，去年银行业存款的付息率也有下降，但是下降幅度不及资产端收益率，这就导致了息差的收窄。今年息差能不能够稳住，关键因素还在付息成本的压降，所以邮储银行把压降付息成本作为今年工作的重中之重，通过预算、绩效考核等手段，把压降付息成本的压力层层传导到“最后一公里”。

压降付息成本的突破口主要体现在三项措施：一是通过加强财富管理体系建设，优化AUM结构，期待能够稳住甚至提升活比；二是继续压降两年期、三年期的存款，更多引导向财富管理，在这一点上，邮储银行在同业中做得较早，效果也非常好；三是通过不断优化利率授权，推动差异化定价。

张学文表示，在邮储银行的总负债里面，存款占了96%，如果能把存款的付息成本压降下去，整体付息成本空间还是比较大的。

此外，去年政策性利率下调的因素也会在今年继续显现。“去年4月和9月，我们两次下调存款利率上限和挂牌利率，效果逐步显现，去年上半年我行存款付息率已在大行里率先下降，下半年延续了下降趋势，今年将继续下行。”张学文说。